Retraite à 45 ans avec 1 500 € net
À 45 ans avec 1 500 € net, votre pension tombera à environ 1 208 € — vous perdrez 293 € chaque mois (un taux de remplacement de 81 %). La bonne nouvelle : il vous reste 19 ans. En plaçant 244 €/mois (soit 16 % de votre salaire) sur un support à ~4,5 %/an réel, vous constituez les 87 750 € qui neutralisent ce trou à vie. Chaque année d'attente le rend plus lourd.
La Time-Machine de la retraite
Votre pension sera bien inférieure à votre dernier salaire. Voici de combien — et l'effort d'épargne mensuel exact pour combler ce « trou ».
Départ projeté par défaut à 64 ans · rendement réel supposé 5 %/an (ETF Monde, net d'inflation).
À 64 ans, votre pension estimée tombe à 1 208 €/mois — soit un taux de remplacement de 81 %. Vous perdez 20 % de votre revenu.
soit 16 % de votre salaire, placé à 5 %/an réel, pour constituer le capital cible de 87 750 €.
Estimation. Le taux de remplacement suit les courbes moyennes DREES/COR (élevé près du SMIC, décroissant avec le revenu — effet du plafond Sécu). Votre pension réelle dépend de votre carrière (trimestres, chômage, régimes). Capital cible = règle de retrait prudent 4 %/an. Effort en euros constants (rendement réel). Ni conseil en investissement, ni devis. Méthodologie.
Comparez d'autres situations
Paramètres officiels 2025 — plafond de la Sécurité sociale 3 925 €/mois, relevé le octobre 2026. L'âge légal dépend de votre année de naissance et la réforme est suspendue depuis le 1ᵉʳ septembre 2026 : le barème par génération est au plafond de la retraite, et les paramètres officiels au journal des paramètres. Cette page projette un effort d'épargne pour un départ de référence à 64 ans ; ce n'est pas une affirmation juridique.
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