Financer votre lancement : chômage, épargne, aides
Le module de convergence. La décision la plus lourde de conséquences : toucher 60 % de vos droits chômage en capital (ARCE) pour investir, ou conserver 100 % de votre allocation mensuelle (ARE) ? On l'arbitre au centime, selon le revenu que vous comptez vous verser. On y ajoute le déblocage de votre épargne salariale et les aides à la création. Transparent, sans recommandation déguisée.
Le montant net de votre allocation chômage mensuelle (avis France Travail).
Durée d'indemnisation qu'il vous reste.
Pendant la période : 0 si vous ne vous versez rien (ex. SASU à l'IS). Réduit l'ARE.
La création d'entreprise est un cas de déblocage anticipé légal.
La fraction du montant qui est du gain (le reste = vos versements). Seul le gain est taxé (17,2 %).
ARCE ou ARE : capital ou mensualités ?
Ce que dit le calcul : en ne vous versant pas (ou peu) de revenu, l'ARE rapporte 32 400 € au total, soit 13 543 € de plus que l'ARCE. L'ARCE reste pertinente si vous avez besoin d'un capital immédiat pour investir (stock, matériel, site) ou si vous comptez vous rémunérer vite.
Votre trésorerie de démarrage (option capital)
Ce que vous pouvez mobiliser tout de suite en choisissant l'ARCE et en débloquant votre épargne.
Hors ARCE 2ᵉ tranche (versée 6 mois après) et hors aides territorialisées (voir ci-dessous).
Débloquer votre épargne salariale
- ★Création ou reprise d'entreprise (par vous, votre conjoint ou vos enfants)
- •Acquisition ou agrandissement de la résidence principale
- •Mariage ou conclusion d'un PACS
- •Naissance ou adoption d'un 3ᵉ enfant
- •Divorce/séparation avec garde d'au moins un enfant
- •Invalidité (vous, conjoint, enfants)
- •Décès (vous ou votre conjoint)
- •Fin de droits à l'assurance chômage
- •Situation de surendettement
- •Violences conjugales
ACRE — exonération de cotisations la 1ʳᵉ année
- •Micro-entreprise : cotisations sociales réduites de 50 % pendant la 1ʳᵉ année d'activité.
- •Société/entreprise individuelle au réel : exonération partielle des cotisations jusqu'à un revenu de ~47 000 €, dégressive au-delà.
- •Attribuée sous conditions (demande pour la micro ; automatique dans certains cas). Cumulable avec l'ARCE ou l'ARE.
Estimations pédagogiques 2025, hypothèses affichées (ARCE 60 % après réfaction de 3 % ; cumul ARE − 70 % des revenus ; PEE exonéré d'IR, PS 17,2 % sur les plus-values). Votre éligibilité et les montants exacts dépendent de votre dossier France Travail et de votre teneur de compte. Ce n'est ni un conseil France Travail, ni un conseil en gestion de patrimoine.
Le parcours, étape par étape
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1 · Faire le point sur ses droits chômage
ARCE (60 % en capital) ou ARE (100 % en mensualités, réduites par vos revenus) : l'arbitrage dépend du revenu que vous comptez vous verser. Le simulateur ci-dessus le tranche.
L'ARCE brille si vous avez besoin de capital immédiat ; l'ARE si vous ne vous versez rien au départ.
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2 · Mobiliser son épargne salariale
La création d'entreprise est un cas de déblocage anticipé légal du PEE : capital et plus-values exonérés d'IR (seuls 17,2 % de prélèvements sociaux sur les gains).
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3 · Activer les exonérations
L'ACRE réduit vos cotisations la première année et se cumule avec l'ARCE/ARE. Vérifiez aussi les exonérations liées à votre territoire (zones spécifiques).
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4 · Décrocher un prêt d'honneur
Réseau Entreprendre, Initiative France, Adie : des prêts à taux zéro, sans garantie, qui renforcent vos fonds propres et rassurent la banque.
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5 · Compléter avec la banque / Bpifrance
Une fois vos fonds propres consolidés, le prêt bancaire et les garanties Bpifrance financent le reste (matériel, trésorerie de démarrage).
Les avantages à saisir
- Le cumul des dispositifs
ACRE + ARCE + prêt d'honneur + aides régionales se combinent.
- Le capital sans dette
Droits chômage et épargne salariale apportent des fonds propres, pas des emprunts.
- L'effet de levier
Un prêt d'honneur débloque en moyenne plusieurs euros de prêt bancaire.
Points de vigilance
- Ne pas tout miser sur l'ARCE
Vous renoncez à 40 % de vos droits : gardez un matelas de sécurité.
- Provisionner les charges
Les cotisations et l'impôt tombent en décalé : anticipez-les dans votre plan de trésorerie.
- Lire les conditions
Chaque aide a ses critères d'éligibilité et ses délais. Vérifiez-les avant de compter dessus.
Les optimisations qui comptent
Fonds propres (droits chômage, épargne, prêt d'honneur) d'abord, dette bancaire ensuite : c'est plus solide et moins cher.
L'exonération de cotisations et le capital chômage sont deux aides distinctes, cumulables.
Gratuit et sans garantie : à solliciter systématiquement.
Les aides mobilisables
Mobiliser ses droits chômage.
Exonération de cotisations la première année.
Initiative France, Réseau Entreprendre, Adie, Bpifrance.
Questions fréquentes — financement de la création
ARCE ou ARE : que choisir pour créer mon entreprise ?
L'ARCE verse 60 % de vos droits chômage restants en capital (en deux fois) : idéal si vous avez besoin de trésorerie pour investir ou si vous comptez vous rémunérer rapidement (ce qui réduirait l'ARE). L'ARE conserve 100 % de votre allocation mensuelle, mais elle est réduite d'environ 70 % de vos revenus d'activité : elle est avantageuse si vous ne vous versez rien (par exemple en SASU à l'IS la première année). Le simulateur compare les deux montants selon votre situation.
Puis-je débloquer mon PEE pour créer mon entreprise ?
Oui : la création ou la reprise d'entreprise (par vous, votre conjoint ou vos enfants) est un cas de déblocage anticipé légal du plan d'épargne entreprise. Le déblocage doit intervenir dans les six mois suivant l'événement. Les sommes sont exonérées d'impôt sur le revenu ; seules les plus-values supportent les prélèvements sociaux de 17,2 %.
Peut-on cumuler l'ACRE avec l'ARCE ou l'ARE ?
Oui. L'ACRE (exonération de cotisations la première année) se cumule avec l'ARCE comme avec l'ARE. C'est une aide distincte, portant sur vos cotisations sociales et non sur votre allocation chômage.