Retraite : quel « trou » vous attend, et comment le combler
La pension française remplace en moyenne la moitié à trois quarts du dernier salaire — et l'écart se creuse avec le revenu. Cette Time-Machine chiffre votre taux de remplacement, la perte mensuelle, et surtout l'effort d'épargne exact à fournir dès aujourd'hui pour la neutraliser.
La Time-Machine de la retraite
Votre pension sera bien inférieure à votre dernier salaire. Voici de combien — et l'effort d'épargne mensuel exact pour combler ce « trou ».
Âge légal : 64 ans · rendement réel supposé 5 %/an (ETF Monde, net d'inflation).
À 64 ans, votre pension estimée tombe à 1 681 €/mois — soit un taux de remplacement de 67 %. Vous perdez 33 % de votre revenu.
soit 19 % de votre salaire, placé à 5 %/an réel, pour constituer le capital cible de 245 625 €.
Estimation. Le taux de remplacement suit les courbes moyennes DREES/COR (élevé près du SMIC, décroissant avec le revenu — effet du plafond Sécu). Votre pension réelle dépend de votre carrière (trimestres, chômage, régimes). Capital cible = règle de retrait prudent 4 %/an. Effort en euros constants (rendement réel). Ni conseil en investissement, ni devis. Méthodologie.
Le trou de la retraite, par salaire
Projection à 40 ans, départ à 64 ans. Cliquez pour la fiche détaillée de chaque salaire.
Le prix de l'attente, par âge
Pour un salaire net de 2 500 €, l'effort mensuel à fournir explose avec l'âge. Chaque année compte.
Projetez votre épargne mois par mois
Le support fiscal de la retraite
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Méthodologie
Taux de remplacement. Estimé d'après les courbes publiées par la DREES et le COR (Conseil d'orientation des retraites) : autour de 75-80 % au voisinage du SMIC, il décroît à mesure que le revenu dépasse le plafond de la Sécurité sociale (~3 925 €/mois), car le régime général ne cotise pas au-delà. C'est une moyenne : votre pension réelle dépend de votre carrière (trimestres validés, périodes de chômage, régimes spéciaux, décote/surcote).
Capital cible. Le capital à constituer applique une règle de retrait prudent de 4 %/an : il doit produire la perte annuelle de revenu sans s'épuiser sur ~25 ans de retraite.
Effort d'épargne. Calculé par la formule de la valeur future d'une annuité, en euros constants (rendement réel net d'inflation, ~4,5 %/an pour un ETF Monde diversifié). L'épargne déjà constituée est capitalisée puis déduite. C'est un ordre de grandeur pédagogique, ni conseil en investissement, ni promesse de rendement.
Paramètres officiels 2025 — plafond Sécurité sociale 3 925 €/mois, SMIC net 1 426 €, âge légal 64 ans. Source : URSSAF (plafond Sécurité sociale), ministère du Travail (SMIC), réforme des retraites 2023. Vérifié le 5 août 2026 · réévalué chaque mois.