D'où viennent nos tarifs bancaires — et qui nous paie

Le cadeau réglementaire que personne n'ouvre

Depuis deux mille dix-huit, chaque banque française doit publier un document d'information tarifaire au format normalisé par arrêté : les mêmes lignes, dans le même ordre, chez tous les établissements. C'est un gisement de comparabilité parfaite, mis à jour à date fixe, en accès libre — et il dort. Notre module ne fait rien d'autre que le lire : dix-sept documents à ce jour, normalisés sur les lignes de l'extrait standard, chaque valeur portant sa date d'application, sa condition et son texte au mot.

La condition est une donnée, pas une note de bas de page

C'est le cœur de ce module. Presque aucune gratuité de ce marché n'est inconditionnelle : elle s'obtient en domiciliant ses revenus, en utilisant sa carte chaque mois, en justifiant d'un revenu minimum. Une ligne à zéro dont nous n'aurions pas relevé la condition ferait tomber la construction du site : nous préférons refuser de publier plutôt que publier « carte gratuite » quand le document dit « carte gratuite si ».

Ce qui se passe quand un document vieillit

Une adresse qui répond ne prouve rien : trois établissements de notre registre servent, à une adresse stable, un document de plusieurs années. La date qui commande est celle écrite DANS le document — jamais l'adresse, jamais l'en-tête de la réponse. Au-delà de dix-huit mois, nous déclarons le document périmé et nous le sortons du classement : il reste publié comme archive, en le disant.

Ce qui se passe quand un tarif est publié d'avance

Les banques déposent leurs brochures futures des semaines avant leur entrée en vigueur. Nous les lisons, et nous les faisons figurer au classement à leur rang — les cacher priverait le lecteur d'un prix qu'il peut déjà connaître. Mais jamais nues : chacune porte un appel de note et sa date d'effet, et aucune n'entre dans le calcul de la médiane, parce qu'un repère du marché d'aujourd'hui ne se construit pas sur un prix de demain. Un garde-fou fait tomber la construction du site si l'une d'elles paraît sans sa date, ou si la médiane s'en trouve déplacée. Elles vivent aussi sur la page des changements, qui publie donc les hausses avant qu'elles n'arrivent.

Ce que nos calculs refusent de faire

Ils n'interpolent pas : une banque dont une ligne manque au document sort du classement, avec le nom de la ligne manquante — jamais un zéro par défaut, qui la ferait gagner. Ils ne choisissent pas la branche d'un « si » à votre place : les deux montants sont affichés, étiquetés. Ils n'ignorent pas les seuils : « un euro vingt dès le quatrième retrait du mois » n'est pas « un euro vingt », et cette lecture change à elle seule le classement du profil qui retire des espèces.